L’explication la plus simple de ce qu’est un DTI, ou différentiel de taux d’intérêt, est qu’il s’agit d’une pénalité qu’un client pourrait se voir imposer en cas de remboursement anticipé de son hypothèque.
Il y a DTI lorsqu’un client décide d’effectuer le remboursement intégral de son prêt hypothécaire – ce qu’on appelle aussi la « quittance » – avant la fin du terme, ou lorsqu’il souhaite effectuer un paiement forfaitaire d’un montant plus élevé que permis selon les modalités de son prêt hypothécaire.
Voici comment cela fonctionne à la TD :
Pour un prêt fermé à taux d’intérêt variable, les frais de remboursement anticipé correspondent à trois mois d’intérêt. Nous calculons les intérêts que vous paieriez pendant 90 jours sur le montant du remboursement anticipé, en fonction de votre taux d’intérêt annuel. Le résultat donne le montant correspondant à trois mois d’intérêt que vous auriez à payer.
Pour un prêt hypothécaire fermé à taux d’intérêt fixe, les frais de remboursement anticipé correspondent au plus élevé de deux montants :
- l’équivalent de trois mois d’intérêts; ou
- le différentiel de taux d’intérêt, ou DTI, c’est-à-dire la différence entre le capital qu’il vous reste à rembourser au moment où vous faites le remboursement anticipé et le capital qu’il vous resterait à rembourser selon le taux d’un prêt similaire. Le taux hypothécaire similaire est le taux d’intérêt publié pour un prêt hypothécaire similaire, moins toute réduction de taux qui vous a été accordée. Pour calculer votre DTI estimatif, consultez le Calculateur de remboursement hypothécaire anticipé TD.
Selon la durée restante de votre prêt hypothécaire, des frais de remboursement anticipé peuvent représenter plusieurs milliers de dollars, c’est pourquoi il est primordial que vous compreniez les modalités de votre prêt avant de décider de le rembourser.
Différentes options existent. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe et que vous déménagez dans une nouvelle propriété, il est possible que vous puissiez transférer sans frais les modalités de votre prêt hypothécaire actuel à votre nouveau prêt. Cette option est intéressante si vous achetez une nouvelle propriété avec un prêt hypothécaire dont le montant du capital est égal ou supérieur.
Si vous avez besoin de fonds supplémentaires, le taux et la durée de votre prêt hypothécaire actuel sont transférés à votre nouveau prêt pour le montant du capital actuel, et les taux actuels s’appliquent aux fonds supplémentaires pour la durée la plus rapprochée de votre durée restante. Le taux final est une combinaison des taux actuels et nouveaux.