L’accession à la propriété est l’une des décisions financières les plus importantes que doivent prendre les Canadiens. Que vous soyez déjà propriétaire ou que vous cherchiez à accéder au marché immobilier, votre démarche comprendra probablement l’obtention d’un financement de propriété.
Il y a plusieurs points à prendre en considération lorsqu’il s’agit de choisir le financement de propriété qui vous convient le mieux ou de décider de la marche à suivre si vous avez déjà un prêt hypothécaire : devez-vous refinancer ou renouveler votre prêt? Et si vous avez un peu d’argent de côté, devriez-vous l’utiliser pour rembourser votre prêt?
Actualités TD a compilé les questions les plus courantes des propriétaires actuels et potentiels sur les prêts hypothécaires.
Dans le contexte économique actuel, est-il plus sûr d’obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe qu’un prêt hypothécaire à taux variable?
Si vous avez suivi les annonces de taux de la Banque du Canada (BdC), vous savez que son taux du financement à un jour a augmenté depuis 2020, pour atteindre 5 % en 2023, et a baissé par la suite : en effet, en octobre 2024, le taux du financement à un jour de la banque centrale s’établissait à 3,75 %.
Le taux de financement de la BdC sert de référence pour les taux d’intérêt que les institutions financières imposent à leurs clients sur des produits financiers comme les prêts hypothécaires et les autres prêts. Ainsi, quand le taux de financement de la banque centrale augmente, il peut être plus coûteux pour les Canadiens d’emprunter tandis que quand il diminue, l’inverse se produit.
Un prêt hypothécaire à taux fixe signifie que votre taux d’intérêt ne changera pas pendant la durée de votre prêt hypothécaire, de même que le montant de vos paiements de capital et d’intérêts. Il est possible de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe afin de connaître le solde pendant toute la durée du prêt.
Les personnes ayant contracté un prêt hypothécaire à taux variable peuvent connaître tout changement dans le taux de financement de la banque centrale. Lorsque le taux diminue, une plus grande proportion des versements des propriétaires canadiens ayant un prêt hypothécaire à taux variable dont les paiements sont fixes serait destinée au remboursement du capital. Les titulaires d’un prêt hypothécaire à taux variable assorti de paiements variables verraient le montant de leurs versements diminuer.
Le choix d’un taux fixe ou d’un taux variable est personnel et dépend de facteurs comme la tolérance au risque et la situation financière, entre autres. Notre meilleur conseil avant de décider de passer d’un taux fixe à un taux variable (ou vice versa) lors du renouvellement d’un prêt hypothécaire? S’en tenir aux caractéristiques et avantages que l’on espère pour la prochaine durée et ne pas laisser les taux actuels influencer sa décision.
Si la hausse des taux d’intérêt vous préoccupe, un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait vous attirer davantage, car votre taux hypothécaire ne changera pas pendant la durée du prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires à taux variable ont généralement la cote lorsque les taux d’intérêt sont en baisse.
Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux variable et que les taux commencent à monter, à la TD, vous aurez toujours la possibilité de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe aux taux en vigueur, sous réserve de certaines conditions.
Mon prêt hypothécaire doit bientôt être renouvelé. Que puis-je faire pour obtenir le meilleur taux offert?
Nous recommandons d’entamer tôt le processus de renouvellement de prêt hypothécaire. Les prêteurs vous permettent de renouveler votre prêt hypothécaire jusqu’à 120 jours avant sa date d’échéance sans frais de remboursement anticipé.
Lors du renouvellement d’un prêt hypothécaire, il est important de connaître toutes les options qui s’offrent à vous. Vous voudrez passer en revue les diverses offres de votre prêteur et réévaluer votre situation financière actuelle et vos objectifs afin de déterminer le type de prêt hypothécaire qui convient à votre style de vie.
À l’approche de leur date de renouvellement, les clients de la TD devraient renouveler leurs versements actuels et utiliser un outil tel que le calculateur de remboursement hypothécaire TD pour avoir une idée de ce que serait le montant de leur versement aux taux d’intérêt actuels. Une fois que vous aurez fait votre recherche, déterminé vos attentes en matière de taux et examiné ce qui est offert en ligne, vous pourrez vous adresser à un spécialiste hypothécaire TD au sujet de vos attentes et de vos objectifs. Même si vous ne le faites pas, quelqu’un de la Banque vous joindra quatre ou cinq mois avant votre date d’échéance pour vous en parler.
J’ai un peu d’argent de côté. Devrais-je l’utiliser pour rembourser mon prêt hypothécaire?
Un versement forfaitaire est un paiement que vous pouvez affecter au remboursement de votre prêt hypothécaire, en plus de vos versements réguliers. Si vous disposez d’un peu plus d’argent, vous pouvez l’affecter au paiement d’un montant forfaitaire afin de réduire le capital de votre prêt hypothécaire et le montant total que vous devez au titre de ce dernier. Vous devriez cependant vérifier auprès de votre prêteur si cela vous obligerait à payer des frais de remboursement anticipé.
À la TD, un prêt hypothécaire fermé peut être remboursé à la fin de la durée, sans frais de remboursement anticipé. Si vous décidez de rembourser votre prêt hypothécaire à tout autre moment, des frais additionnels appelés frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer. Un prêt hypothécaire fermé vous permet quand même de rembourser chaque année jusqu’à 15 % du capital initialement emprunté. Par exemple, si le montant initial de votre prêt hypothécaire s’élève à 400 000 $, vous pouvez effectuer un versement forfaitaire pouvant atteindre jusqu’à 60 000 $ par an. Et vous pouvez rembourser par anticipation jusqu’à 15 % du montant de capital initial par le paiement d’un montant forfaitaire en une seule fois — ou graduellement pendant l’année civile pourvu que le dernier paiement de remboursement anticipé soit d’au moins 100 $. Vous pouvez en parler avec un spécialiste hypothécaire TD pour en savoir plus.
Le prêt hypothécaire TD ouvert convient mieux aux personnes qui prévoient rembourser leur prêt rapidement et qui ne veulent pas payer de frais de remboursement anticipé afin de réduire le capital et rembourser leur prêt plus vite.
L’objectif du paiement d’un montant forfaitaire est d’aider à réduire le capital pour qu’au renouvellement, le solde impayé soit moins élevé.
Renouvellement ou refinancement de prêt hypothécaire, quel est le meilleur choix dans le marché actuel?
Le renouvellement ou le refinancement d’un prêt hypothécaire est une décision personnelle que les propriétaires devraient prendre en tenant compte à la fois de leur situation financière et des modalités de leur prêt hypothécaire. Si vous avez un prêt hypothécaire dont la date de renouvellement approche, nous recommandons de joindre votre institution financière de quatre à six mois d’avance pour discuter de vos options de renouvellement.
À l’approche de la date de renouvellement de votre prêt, nous suggérons de rechercher les taux les plus récents, pour avoir une idée de ce que sera le nouveau montant des versements. À partir de là, vous pourrez évaluer vos options en toute confiance et prendre une décision éclairée lorsque vous contracterez un nouveau prêt. Le refinancement peut être effectué avant le renouvellement du prêt hypothécaire. Lorsque vous le faites, vous renégociez votre convention de prêt hypothécaire pour consolider des dettes ou utiliser la valeur nette de votre demeure afin d’augmenter le montant du prêt en vue de dépenses importantes, comme des rénovations, notamment. Des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer selon le moment du refinancement, mais en effectuant celui-ci lors du renouvellement, vous pouvez éviter les frais de remboursement anticipé.
Que vous décidiez de renouveler votre convention de prêt actuelle ou de refinancer votre prêt hypothécaire, un spécialiste hypothécaire TD peut vous aider à examiner vos options et vous guider tout au long du processus.
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