Environ 1,2 million de prêts hypothécaires au Canada viendront à échéance en 2025, selon le Rapport sur le secteur des prêts hypothécaires résidentiels de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Parmi ceux-ci, 85 % ont été contractés alors que le taux directeur de la Banque du Canada (BdC) se situait à 1 % ou moins.

Alors que de nombreux Canadiens se préparent à renouveler leur prêt hypothécaire dans un contexte de taux plus élevés, les données d’un nouveau sondage de la TD révèlent que plus du quart des personnes sondées (27 %) disent ne pas bien comprendre la notion d’accessibilité hypothécaire ni savoir comment rendre leur prêt hypothécaire plus abordable.

Actualités TD a rencontré Gino Caputo, premier vice-président, Crédit garanti par des biens immobiliers à la TD, pour avoir son avis sur ce que devraient prendre en compte les titulaires d’un prêt hypothécaire canadien devant être renouvelé cette année.

Il recommande aux propriétaires de se poser quatre questions qui les aideront à évaluer leur situation et les risques associés à leur renouvellement hypothécaire en 2025. Les voici :

Taux fixe ou variable : lequel convient le mieux à ma situation financière?

Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, il peut être utile d’examiner de plus près votre situation financière, y compris tout changement à votre revenu. Vous pourrez ainsi déterminer quel type de taux vous convient le mieux.

Selon Gino Caputo, votre situation financière va changer, par exemple, si vous perdez votre emploi, obtenez une promotion ou contractez une nouvelle dette. Un propriétaire pourrait, par exemple, envisager d’acheter un véhicule.

« Tout dépend de votre capacité à rembourser vos dettes », explique M. Caputo.

La capacité de remboursement, c’est la mesure dans laquelle un propriétaire peut gérer l’ensemble de ses paiements mensuels – prêts automobiles, cartes de crédit, prêts étudiants, prêts hypothécaires, etc.

Ainsi, si vous avez un niveau d’endettement élevé ou des revenus irréguliers, vous pourriez choisir un taux fixe plutôt qu’un taux variable pour votre prêt hypothécaire, poursuit M. Caputo. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt – tout comme les versements – demeure inchangé pendant tout le terme du prêt.

En revanche, si vos revenus ont augmenté et que vous avez accès à plus de liquidités, vous pourriez envisager un prêt à taux variable, quitte à assumer des versements mensuels plus élevés ou une période d’amortissement plus longue si les taux d’intérêt augmentent plus tard, ajoute-t-il.

Le taux variable est calculé à partir du taux préférentiel de la Banque du Canada, qui peut fluctuer au cours du terme du prêt hypothécaire.

Renouveler ou refinancer son prêt hypothécaire : quelle est la meilleure option?

Il n’y a pas que le renouvellement hypothécaire comme possibilité. Si vous souhaitez accéder à une plus grande partie de la valeur nette de votre maison, ou encore consolider vos dettes, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire plutôt que de le renouveler.

Vous pourriez également choisir de le refinancer si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour réaliser des rénovations ou pour acheter un immeuble locatif, explique Gino Caputo.

Et si vous prévoyez vendre votre maison prochainement, il pourrait être avantageux d’opter pour un prêt hypothécaire ouvert assorti d’un terme plus court.

« Un propriétaire qui envisage de vendre d’ici un an pourrait rechercher davantage de flexibilité dans ses produits hypothécaires », poursuit-il.

« Un professionnel en prêts hypothécaires peut aider les propriétaires à bien comprendre leurs options et à choisir celle qui correspond le mieux à leur situation. »

Combien de temps devrais-je attendre avant de renouveler mon prêt si les taux d’intérêt fluctuent?

Même si personne ne peut prédire l’avenir, les Canadiens sondés ont tout de même fait part de leur point de vue sur l’évolution possible des taux d’intérêt.

Un tiers d’entre eux croient que les taux augmenteront au cours de l’année prochaine, tandis que 27 % estiment qu’ils vont diminuer. Par ailleurs, 29 % pensent que les taux d’intérêt resteront stables.

« Beaucoup de gens s’étaient faits à l’idée que les taux resteraient bas indéfiniment, et personne n’avait anticipé une hausse aussi rapide », remarque Gino Caputo.

« Les taux sont à la baisse en ce moment, ce qui pousse certains clients à attendre jusqu’à la dernière semaine avant de renouveler leur prêt, dans l’espoir qu’ils diminuent encore un peu. »

Cela dit, faire bloquer son taux à l’avance peut s’avérer avantageux pour les clients qui renouvellent leur prêt dans un contexte de taux d’intérêt à la baisse. De nombreux prêteurs permettent de bloquer un taux fixe jusqu’à 120 jours avant la date d’échéance du prêt – une option qui peut offrir une certaine tranquillité d’esprit aux propriétaires. Et si les taux augmentent d’ici là, ils auront déjà signé à un taux plus bas.

Quand devrais-je demander des conseils sur le renouvellement de mon prêt hypothécaire?

Selon un sondage de la TD, 37 % des répondants estiment qu’avoir un accès plus facile à des conseils judicieux les aurait amenés à prendre d’autres décisions en matière de prêt hypothécaire.

Pour obtenir des conseils éclairés sur les coûts liés à un prêt hypothécaire, mieux vaut être proactif, amorcer le processus tôt et éviter d’attendre à la dernière minute, rappelle Gino Caputo.

Dans bien des cas, vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire jusqu’à 120 jours avant l’échéance, sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé. Toutefois, M. Caputo recommande de communiquer avec votre institution financière ou d’autres prêteurs environ six mois à l’avance, afin de faire le point sur votre situation financière et de mieux orienter votre prise de décision.

« N’attendez pas à la dernière minute. Prenez le temps d’en discuter avec un professionnel en prêts hypothécaires pour évaluer vos options en fonction de votre situation financière actuelle et future », conseille-t-il.

« Même s’il s’agit d’un renouvellement simple, il demeure important de considérer les taux en vigueur et les modalités du terme », conclut Gino Caputo.

À propos du sondage de la TD

Ce sondage a été mené par The Harris Poll Canada du 18 au 19 mai 2025 auprès de 942 propriétaires canadiens et de 223 Canadiens ayant l’intention d’acheter une propriété au cours des deux prochaines années. Tous les participants ont été sélectionnés au hasard. Ces Canadiens étaient des adultes faisant partie du panel en ligne Maru Voice Canada.

Les résultats ont été pondérés par âge, genre, région et niveau de scolarité (ainsi que par langue, au Québec) pour refléter la population, selon les données de recensement. Cette pondération permet de s’assurer que l’échantillon est représentatif de l’ensemble de la population canadienne adulte.

À des fins de comparaison, un échantillon probabiliste de cette taille aurait une marge d’erreur (qui mesure la variabilité de l’échantillon) d’environ +/- 3,2 % chez les propriétaires et de +/- 6,6 % chez les acheteurs potentiels, 19 fois sur 20. Les chiffres ayant été arrondis, des écarts peuvent survenir entre les totaux et les données du tableau.