Cet article fait partie de la série Actualités TD sur l’amour et l’argent. Pour plus de contenu sur les finances personnelles, c’est par ici.

En ce qui concerne l’argent après le mariage, on dit que ce qui est à moi devient à toi (sauf en cas de contrat prénuptial ou autre entente similaire). À moins que vous ne soyez de ces personnes qui croient plutôt que ce qui est à toi reste à toi, et que ce qui est à moi reste à moi.

Se marier ou s’engager avec une personne à long terme donne lieu à l’union des biens, des valeurs, des traditions et parfois – mais pas toujours – des comptes bancaires.

« Peut-être faites-vous partie des personnes qui dépensent, alors que votre partenaire épargne, indique Meranda Hamilton, directrice principale de groupe de produits à la TD. Certaines personnes veulent dépenser chaque dollar dès qu’il arrive dans leur compte, alors que d’autres ressentent vraiment le besoin d’avoir un filet de sécurité. »

« Il faudra donc trouver ce qui fonctionne pour vous deux. »

Selon le sondage MONITOR 2024 de Kantar Canada, quelle que soit la structure de leurs finances, les Canadiens en couple interrogés déclarent être plus optimistes quant à leur avenir financier et à leur capacité à suivre le coût de la vie comparativement aux célibataires.

Les personnes en couple constituent 44 % des répondants qui décrivent leur situation comme « financièrement à l’aise ». Seuls 29,5 % des répondants célibataires ont répondu ainsi.

Il n’existe pas de bonne ou de mauvaise façon pour des partenaires de mettre leur argent en commun et de planifier leur avenir financier, mais chaque couple a plusieurs aspects à analyser.

Ici, nous examinons les avantages et les inconvénients du partage de compte bancaire, l’importance d’établir des antécédents de crédit personnels, et la façon dont les événements marquants comme l’arrivée d’enfants, la perte d’un emploi et la retraite peuvent changer la façon de gérer l’argent dans le couple.

Combiner ses finances après le mariage

D’après Meranda Hamilton, pour déterminer quelle entente financière vous convient le mieux, vous devez commencer par discuter de vos objectifs et de vos valeurs.

« Quelle que soit la façon dont vous gérez vos comptes bancaires et votre budget, le meilleur point de départ est de définir votre objectif – que ce soit acheter une voiture, devenir propriétaire ou avoir des enfants », affirme-t-elle.

« Beaucoup de couples se tournent vers la TD pour obtenir de l’aide avec leur plan financier. Nos banquiers personnels leur posent des questions pour connaître leurs objectifs, leurs valeurs et leurs habitudes financières. »

Après avoir rencontré un banquier personnel de la TD, les couples ont accès à l’outil Créateur d’objectifs TD, qui peut les aider à établir des objectifs personnalisés et à les traduire en une feuille de route pratique qu’ils pourront adapter au fil du temps. Ils peuvent également suivre leurs progrès au moyen du tableau de bord de cet outil.

Une fois ces valeurs et ces habitudes dévoilées, il peut être plus facile pour les couples de prendre des décisions concrètes sur la façon de gérer les services bancaires courants, les cartes de crédit, l’épargne, les placements, etc.

Quelques avantages du partage de compte bancaire

Un compte bancaire conjoint est un compte établi au nom de deux personnes ou plus. Chaque titulaire peut y déposer des chèques, effectuer des retraits en espèces, établir des dépôts périodiques dans des comptes de placement et payer des dépenses comme le loyer, l’assurance et l’épicerie.

« Si un couple marié estime qu’un compte conjoint peut les aider à gérer leurs dépenses courantes, ils trouveront avantageux de pouvoir suivre toutes les entrées et sorties d’argent », explique Meranda Hamilton.

« Je pense que le plus grand avantage du compte conjoint est l’augmentation de la transparence. Il est facile de voir toutes les opérations et de mesurer les progrès réalisés par rapport aux objectifs. C’est visuel et ça peut vous aider à éviter les malentendus », ajoute-t-elle.

Les titulaires de compte TD peuvent également configurer l’appli Dépense TD pour recevoir des alertes à chaque opération, afin que les deux partenaires puissent faire le suivi des achats. L’appli permet également aux titulaires du compte de classer leurs dépenses selon leurs besoins, souhaits et autres, afin de voir où va leur argent et d’adapter leur budget et leurs habitudes de dépenses en conséquence.

« L’inconvénient du compte conjoint, c’est qu’il est très difficile d’acheter un cadeau d’anniversaire pour l’autre personne », précise-t-elle.

Un compte conjoint et deux comptes individuels

« Se servir seulement d’un compte conjoint peut donner une impression de perte d’intimité et d’autonomie dans certains couples, souligne Meranda Hamilton. Ou ce n’est tout simplement pas le premier choix pour certains couples. »

« Chaque personne a un seuil de sensibilité différent quand vient le temps de mettre l’argent en commun. »

« J’ai vu des couples aborder la question de manières différentes. Certains ont un compte conjoint et, en parallèle, des comptes individuels et privés. Si vous entamez une relation sur le tard ou si vous possédez des actifs, votre perspective pourrait être différente », explique-t-elle.

Chaque conjoint ou conjointe peut utiliser un compte individuel pour recevoir des dépôts directs, comme des chèques de paie, puis transférer un montant convenu dans le compte conjoint afin que les deux personnes puissent accéder aux fonds.

Si l’un des membres du couple est travailleur autonome, il peut transférer régulièrement des fonds de son compte d’entreprise vers le compte conjoint. Ou encore, le couple peut utiliser un compte d’épargne conjoint pour épargner en vue d’un objectif précis, comme aller en vacances ou s’acheter une maison, tout en séparant leurs dépenses courantes.

Certains couples choisissent de conserver leur compte individuel et de ne jamais en ouvrir un conjoint. Chaque personne peut alors assumer certaines factures : une prend en charge les frais de garde d’enfants, d’assurance et d’hypothèque, tandis que l’autre s’occupe des services publics, de l’épicerie ou encore du service de nettoyage mensuel. Certains couples peuvent partager leurs dépenses de manière proportionnelle à leurs revenus.

Les comptes de placement, comme le compte d’épargne libre d’impôt, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété et le régime enregistré d’épargne-retraite, ne sont généralement détenus que par des titulaires individuels.

Néanmoins, certains couples peuvent établir un budget ensemble pour cotiser à ces comptes.

« Vous pouvez toujours planifier votre retraite en équipe, tout en détenant des comptes de placement individuels », précise Meranda Hamilton.

Quelques avantages de la carte de crédit commune

« La carte de crédit commune est une bonne option pour les couples qui veulent être en mesure de suivre toutes les opérations qu’ils effectuent et de consulter et payer facilement leur solde », explique Meranda Hamilton.

« Une telle carte peut être utile pour effectuer des dépenses communes importantes, comme des meubles ou des vacances », ajoute-t-elle.

Cela dit, le concept de carte de crédit commune n’est peut-être pas aussi simple qu’il y paraît.

Il est généralement possible d’ajouter son conjoint ou sa conjointe comme titulaire de carte supplémentaire. Toutefois, le compte lui-même reste au nom du titulaire de carte principal qui l’a ouvert, et cette personne est ultimement responsable de payer le solde de la carte chaque mois.

Si vous avez une carte de crédit TD, vous pouvez aussi fixer une limite d’opérations dans l’appli TD.

Mais seul le titulaire de carte principal établit des antécédents de crédit et une cote de crédit, et non le titulaire de carte supplémentaire. « Le titulaire de carte supplémentaire ne peut pas non plus augmenter la limite de crédit », ajoute Meranda Hamilton.

« Je recommande toujours que chaque personne ait sa propre carte de crédit ou son propre produit de crédit pour cette raison. »

S’adapter aux changements comme l’arrivée d’enfants ou la perte d’emploi

L’arrivée d’enfants pourrait inciter un couple à mettre en commun leur argent.

Il est probable que la personne qui reste à la maison avec l’enfant après la naissance ou l’adoption ait un revenu plus faible. Si elle reste à la maison de façon permanente, elle pourrait ne plus avoir de revenu du tout. Les enfants entraînent également des dépenses supplémentaires qui peuvent peser sur le budget global d’une famille.

Quant à la perte d’emploi, elle a des conséquences sur les rentrées d’argent et pourrait inciter un couple à combiner son argent pour suivre de près l’utilisation de chaque dollar. C’est pourquoi Meranda Hamilton recommande aux couples de réévaluer fréquemment leur budget et leur approche à l’égard des finances.

« Bien que ça puisse sembler excessif, je leur conseillerais de les revoir tous les mois. Ils pourraient ainsi anticiper certaines dépenses importantes à venir, comme une sortie scolaire ou les frais de la rentrée des enfants, qui pourraient déséquilibrer le budget. »

« En fin de compte, la décision de combiner ou non ses finances et la manière de le faire dépendent des objectifs, de la personnalité, des expériences passées et des préférences de chaque couple, explique-t-elle. Et ces facteurs peuvent évoluer au cours de la relation. »

« Si, au début de votre relation, vous ne savez pas quelles questions poser à votre partenaire ou comment aborder un plan financier ensemble, des professionnels peuvent vous aider. »