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Financial expert showing a couple information on rate increases
• 27 oct. 2022

Si vous devez bientôt renouveler votre prêt hypothécaire, vous suivez sans doute de très près tout ce qui touche à l’immobilier et aux taux d’intérêt.

Voici un petit récapitulatif de l’évolution des taux d’intérêt cette année :

Les taux d’intérêt ont augmenté. La Banque du Canada a annoncé une hausse en mars 2022 – la première depuis plusieurs années – avant d’en annoncer cinq autres au cours des mois suivants. En tenant compte de l’augmentation de 50 points de base annoncée cette semaine, le taux de la Banque du Canada est ainsi passé de 0,25 % (au début de 2022) à 3,75 %.

Le taux de la Banque du Canada est l’un des facteurs utilisés par les institutions financières pour fixer les taux hypothécaires offerts aux clients. Si vous renouvelez votre prêt alors que les taux sont en hausse, vos versements hypothécaires augmenteront, sauf si vous avez déjà fait des versements forfaitaires.

Que votre renouvellement hypothécaire soit imminent ou non, de quoi devriez-vous tenir compte? Nous avons posé la question à Olympia Baldrich, vice-présidente, Produits de détail.

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?

Au terme d’un prêt hypothécaire de la TD, on peut en renégocier le taux d’intérêt et la durée.

Combien de temps à l’avance peut-on renouveler son prêt hypothécaire?

À la TD, on peut renouveler son prêt hypothécaire 120 jours avant sa date d’échéance sans payer de frais de remboursement anticipé ou d’autres types de frais. Vous pouvez appeler la TD quand vous voulez au sujet votre renouvellement, mais même si vous ne le faites pas, quelqu’un de la TD vous joindra quatre ou cinq mois avant votre date d’échéance pour vous en parler.

Olympia Baldrich comprend que, pour certains clients, il peut être difficile de s’engager à payer un nouveau taux plus élevé plusieurs mois avant la date de renouvellement officiel, puisque le montant de leurs versements hypothécaires augmentera en conséquence. Par conséquent, nombreux sont ceux qui attendent à la dernière minute pour renouveler leur prêt.

Comme le précise Olympia Baldrich, il existe différentes options pour les clients, et ceux-ci peuvent être guidés par un conseiller ou une conseillère hypothécaire TD à ce sujet.

Il est donc bon de penser à son renouvellement tôt, pour se renseigner sur les options disponibles et faire son choix sans le stress de l’échéance qui arrive à grands pas.

Comment renouveler son prêt hypothécaire à la TD?

Une fois que le renouvellement est possible, il y a trois manières de le faire à la TD :

  1. En ligne sur BanqueNet, depuis un ordinateur ou un téléphone intelligent;
  2. En personne, en prenant rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire TD;
  3. Par téléphone, avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire TD.


Peut-on rembourser la totalité de son prêt hypothécaire au moment du renouvellement?

Oui, mais ce n’est pas une obligation. Quand un prêt hypothécaire TD est renouvelé, le client ou la cliente accepte un nouveau taux d’intérêt et un calendrier de paiement précis. La période du prêt renouvelé est assortie de privilèges de remboursement anticipé qui peuvent être identiques à ceux de la période précédente, ou différents si, par exemple, on passe d’un prêt ouvert à un prêt fermé.

C’est le type de prêt choisi qui dicte quand et comment il est possible de faire des versements forfaitaires. Dans le cas d’un prêt hypothécaire TD avec possibilité de remboursement anticipé, on peut faire des versements forfaitaires n’importe quand, et de n’importe quel montant.

Avec un prêt hypothécaire TD sans possibilité de remboursement anticipé, les versements forfaitaires ne sont possibles que pendant la période de renouvellement. En dehors de cette période, les clients peuvent faire un versement forfaitaire maximum par année civile. À la TD, ce montant peut aller jusqu’à 15 % du montant du capital initial par année civile. Si on souhaite rembourser davantage, des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer.

Même si le renouvellement de votre prêt hypothécaire n’est pas imminent, que pouvez-vous faire dès maintenant?

Vous êtes au milieu de la durée de votre prêt hypothécaire TD, et vous vous demandez ce que vous pouvez faire? Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, Olympia Baldrich recommande aux clients de faire des versements plus fréquents (deux fois par mois au lieu d’une, par exemple), de faire des paiements forfaitaires ou d’augmenter leurs versements hypothécaires – même seulement de 25 $ ou de 50 $ à la fois – s’ils le peuvent.

« Ces sommes supplémentaires peuvent avoir d’importantes retombées sur leur solde impayé au renouvellement », explique Olympia Baldrich.

L’objectif est de réduire le capital pour qu’au renouvellement, le solde impayé soit moins grand.

Cette option est possible que l’on ait un prêt à taux fixe ou à taux variable (découvrez ici la différence entre les deux).

Avec un prêt à taux variable, le montant des versements réguliers ne bouge pas, même si les taux d’intérêt fluctuent. Si le taux hypothécaire préférentiel TD baisse, une plus grande proportion du versement hypothécaire sera destinée au capital du prêt. Et inversement, s’il augmente, une plus grande proportion du versement sera destinée aux intérêts.

Dans un contexte de hausse des taux, si vous ne modifiez pas vos versements, vous risquez d’avoir un solde impayé plus élevé que prévu au terme de votre prêt.

Les prêts hypothécaires à taux variable sont-ils encore intéressants?

Le choix du type de prêt est une décision personnelle, qui dépend de la situation et de la tolérance au risque de chacun et de chacune, explique Olympia Baldrich.

Certains clients préfèrent la stabilité. Avec un prêt à taux fixe, le montant destiné au capital et aux intérêts reste le même pendant toute la durée du prêt, quelles que soient les fluctuations des taux. On peut aussi prédire le montant du solde impayé à la fin du prêt.

Avec un prêt à taux variable, les versements réguliers ne bougent pas; c’est la répartition du montant entre le capital et les intérêts qui fluctue au gré de l’évolution des taux. Ce type de prêt peut convenir aux personnes qui tolèrent de ne pas savoir exactement quel sera le montant de leur solde impayé au renouvellement.

Comme le fait remarquer Olympia Baldrich, si vous optez pour un taux variable et que, finalement, vous n’êtes pas à l’aise avec cette éventuelle fluctuation, vous aurez toujours la possibilité de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe aux taux en vigueur. Lors du changement, la durée sélectionnée doit correspondre à la durée la plus courte entre trois ans et la période restante de la durée initiale.

Qu’arrive-t-il si on ne renouvelle pas son prêt hypothécaire à temps?

Votre prêt pourrait être automatiquement renouvelé en prêt hypothécaire ouvert d’un an, au taux en vigueur pour ce type de prêt, qui risque d’être plus élevé que ce qui était prévu.

En résumé : n’attendez pas la dernière minute pour entamer le processus de renouvellement, et n’hésitez pas à parler à un conseiller ou à une conseillère hypothécaire TD si vous avez des questions.

Pour en savoir plus sur les renouvellements hypothécaires à la TD, cliquez ici.

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