Si vous devez bientôt renouveler votre prêt hypothécaire, vous suivez sans doute de très près tout ce qui touche à l’immobilier et aux taux d’intérêt.
Le taux de la Banque du Canada est l’un des facteurs qu’utilisent les institutions financières pour fixer les taux hypothécaires offerts aux clients. Si vous renouvelez votre prêt alors que les taux sont en hausse, vos paiements hypothécaires pourraient augmenter, sauf si vous avez fait des versements forfaitaires pendant la durée de votre prêt ou au moment du renouvellement, ou si vous avez pris d’autres mesures pour réduire le solde de votre capital.
Que votre renouvellement hypothécaire soit imminent ou dans quelques années, de quoi devriez-vous tenir compte? Nous avons posé la question à Patrick Smith, vice-président, Gestion des produits, Crédit garanti par des biens immobiliers de la TD.
Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?
Au terme d’un prêt hypothécaire de la TD, on peut en renégocier le taux d’intérêt et la durée.
Combien de temps à l’avance peut-on renouveler son prêt hypothécaire?
À la TD, on peut renouveler son prêt hypothécaire fermé 120 jours avant sa date d’échéance sans payer de frais de remboursement anticipé ou d’autres types de frais. Vous pouvez appeler la TD quand vous le souhaitez au sujet de votre renouvellement, mais même si vous ne le faites pas, quelqu’un de la TD communiquera avec vous quatre ou cinq mois avant votre date d’échéance pour vous en parler. Ainsi, les clients de la TD peuvent aussi s’attendre à recevoir par la poste une lettre d’offre de renouvellement expliquant leurs options environ un mois avant leur date d’échéance. Patrick Smith comprend que, pour certains clients, il peut être difficile de s’engager à assumer un nouveau taux plus élevé plusieurs mois avant la date de renouvellement officiel, puisque le montant de leurs paiements hypothécaires augmentera en conséquence. Ainsi, nombreux sont ceux qui attendent à la dernière minute pour renouveler leur prêt.
Comme le précise Patrick Smith, il existe différentes options, et les clients peuvent recevoir les conseils d’un spécialiste hypothécaire TD. Vous pouvez utiliser Soutien hypothécaire TD en direct qui vous mettra en contact avec un spécialiste hypothécaire TD, une fois que vous aurez répondu à quelques questions sur vos besoins en matière de financement de propriété.
C’est donc une bonne idée d’entamer tôt la conversation sur le renouvellement de votre prêt hypothécaire TD. Vous pourrez ainsi connaître vos options et faire votre choix sans vivre le stress d’une échéance imminente.
Comment renouveler son prêt hypothécaire à la TD?
Une fois que le renouvellement est possible, il y a trois manières de le faire à la TD :
1. En ligne sur BanqueNet ou à partir de votre appareil mobile dans l’appli TD.
2. En personne, en prenant rendez-vous avec un spécialiste hypothécaire TD.
3. Par téléphone, avec un spécialiste hypothécaire TD.
Peut-on rembourser la totalité de son prêt hypothécaire au moment du renouvellement?
Oui, c’est possible.
Quand un prêt hypothécaire TD est renouvelé, le client ou la cliente accepte un nouveau taux d’intérêt et un calendrier de paiements précis (la nouvelle période). La nouvelle période est assortie de privilèges de remboursement anticipé qui peuvent être identiques à ceux de la période précédente, ou différents si, par exemple, on passe d’un prêt ouvert à un prêt fermé. C’est le type de prêt choisi qui dicte quand et comment il est possible de faire des versements forfaitaires.
Si vous avez un prêt hypothécaire TD ouvert, vous pouvez faire tous les versements forfaitaires que vous voulez chaque année, sans frais de remboursement anticipé. Le montant minimal d’un remboursement anticipé est de 100 $.
Avec un prêt hypothécaire TD sans possibilité de remboursement anticipé, le montant des versements forfaitaires est limité à 15 % du capital initial par année civile. Si vous souhaitez rembourser davantage, des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer.
Même si le renouvellement de votre prêt hypothécaire n’est pas imminent, que pouvez-vous faire dès maintenant?
Vous êtes au milieu de la période de votre prêt hypothécaire TD, et vous vous demandez ce que vous pouvez faire? Dans un contexte de taux d’intérêt qui évoluent, Patrick Smith recommande aux clients d’augmenter la fréquence de leurs paiements (deux fois par mois au lieu d’une, par exemple), de faire des versements forfaitaires ou d’augmenter leurs paiements hypothécaires – même seulement de 25 $ ou de 50 $ à la fois – s’ils le peuvent.
« Ces sommes supplémentaires peuvent avoir d’importantes retombées sur leur solde impayé au renouvellement », explique Patrick Smith.
L’objectif est de réduire le capital pour qu’au renouvellement, le solde impayé soit moins élevé.
Cette option est possible que l’on ait un prêt à taux fixe ou à taux variable (découvrez ici la différence entre les deux).
Avec un prêt à taux variable, le montant des paiements réguliers ne bouge pas, même si les taux d’intérêt fluctuent. Si le taux hypothécaire préférentiel TD baisse, une plus grande proportion du versement hypothécaire sera destinée au capital du prêt. Et inversement, s’il augmente, une plus grande proportion du versement sera destinée aux intérêts.
Si vous ne modifiez pas vos paiements, vous risquez d’avoir un solde impayé plus élevé que prévu au terme de votre prêt.
Les prêts hypothécaires à taux variable sont-ils encore intéressants?
Le choix du type de prêt est une décision personnelle, qui dépend de la situation et de la tolérance au risque de chacun et de chacune, explique Patrick Smith.
Certains clients préfèrent la stabilité. Avec un prêt à taux fixe, le montant destiné au capital et aux intérêts reste le même pendant toute la durée du prêt, quelles que soient les fluctuations des taux. On peut aussi prédire le montant du solde impayé à la fin du prêt.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, les paiements réguliers ne bougent pas; c’est la répartition du montant entre le capital et les intérêts qui fluctue au gré de l’évolution des taux. Ce type de prêt peut convenir aux personnes qui apprécient la souplesse et tolèrent de ne pas savoir exactement quel sera le montant de leur solde impayé au renouvellement.
Comme le fait remarquer Patrick Smith, si vous optez pour un taux variable et que, finalement, vous n’êtes pas à l’aise avec cette éventuelle fluctuation, vous aurez toujours la possibilité de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe aux taux en vigueur. En cas de conversion d’un prêt hypothécaire fermé à taux variable, la durée sélectionnée doit correspondre à la durée la plus courte entre trois ans et la période restante de la durée initiale. De plus, vous devrez augmenter vos paiements afin qu’ils concordent avec votre période d’amortissement restante.
Qu’arrive-t-il si on ne renouvelle pas son prêt hypothécaire à temps?
Votre prêt TD pourrait être automatiquement renouvelé en prêt hypothécaire ouvert d’un an, au taux de votre offre de renouvellement, qui risque d’être plus élevé que ce qui était prévu.
En résumé : n’attendez pas à la dernière minute pour entamer le processus de renouvellement, et n’hésitez pas à parler à un spécialiste hypothécaire TD si vous avez des questions.
Pour en savoir plus sur les renouvellements hypothécaires à la TD, suivez ce lien. Si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés sans attendre, consultez la page de Soutien hypothécaire TD en direct ici.