Qu’ont en commun la location d’un appartement, le financement d’un véhicule et l’obtention d’une carte de crédit?
Votre cote de crédit joue un rôle important dans les trois situations. Si votre cote est élevée, vous pourriez louer l’appartement de vos rêves, acheter une meilleure minifourgonnette et obtenir un moyen sûr d’effectuer des achats en ligne (comme des vols ou des réservations à l’hôtel).
Voyons ce qu’est une cote de crédit, pourquoi les prêteurs et les propriétaires l’utilisent, comment la vérifier et quelles sont les façons de l’améliorer.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Votre cote de crédit évalue votre capacité à rembourser de l’argent emprunté ou à remplir vos obligations financières. En soi, la cote, qui est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900, est basée sur vos antécédents financiers.
Si votre cote est élevée, les prêteurs ont confiance dans votre capacité à rembourser l’argent que vous avez emprunté. Si elle est faible, les prêteurs estiment que vous – et votre capacité à rembourser un prêt ou à payer votre loyer à temps – représentez un risque plus important.
Que signifie le nombre de la cote de crédit et qui utilise votre cote de crédit?
Excellente (800-900)
Bonne (700-799)
Acceptable (650-699)
Mauvaise (600-649)
Très mauvaise (300-599)
Votre cote est influencée par vos paiements de factures, votre utilisation du crédit (soit le montant du crédit que vous devez par rapport au montant dont vous disposez), les différents types de crédit que vous avez obtenus, depuis combien de temps vous utilisez le crédit et la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit.
Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, qui recueillent et compilent des renseignements sur votre comportement financier, vos prêts, vos antécédents de paiement et votre crédit. Elles produisent des rapports de crédit comprenant votre cote, que les prêteurs ou les entreprises utilisent ensuite pour prendre des décisions concernant votre demande d’emprunt, d’achat d’une propriété ou de location d’un appartement.
Il est important de noter que vous devez autoriser un prêteur potentiel à demander votre dossier de crédit et votre cote.
Même si les deux agences d’évaluation du crédit prennent les mêmes renseignements pour calculer votre cote, elles ne dévoilent pas au public la formule exacte qu’elles utilisent. Par conséquent, votre cote peut différer légèrement d’une agence à l’autre.
Toutefois, votre cote de crédit n’est pas fixe. Elle peut fluctuer au gré des changements dans votre situation financière. Si vous payez vos factures à temps et que vous respectez vos obligations financières, votre cote pourrait s’améliorer.
Si vous payez vos factures de téléphone cellulaire et de carte de crédit en retard ou ne les payez pas du tout, si vous recevez des appels d’agences de recouvrement ou si vous déclarez faillite, il est presque certain que votre cote de crédit diminuera.
Pourquoi ai-je besoin d’une bonne cote de crédit?
- Un prêteur hypothécaire pourrait vous accorder un taux d’intérêt plus bas si vous avez une meilleure cote de crédit.
- Un propriétaire pourrait utiliser votre cote de crédit pour déterminer si vous semblez capable de payer votre loyer chaque mois et accepter de vous louer un logement.
- Une société émettrice de cartes de crédit pourrait vous accorder une carte offrant de meilleurs avantages ou récompenses.
- Un employeur pourrait vérifier votre cote de crédit avant de vous embaucher, surtout si le poste implique la gestion des finances de l’entreprise.
- Un concessionnaire automobile pourrait vous proposer un taux d’intérêt vous permettant de payer la mensualité d’un véhicule fiable en fonction de votre budget.
Autrement dit, il est beaucoup plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire, un prêt, une ligne de crédit, un financement automobile ou un logement si l’on a une bonne cote de crédit. Vous pourrez bénéficier de taux d’intérêt et de tarifs d’assurance plus bas, et vous aurez peut-être accès à un crédit plus important pour répondre à vos besoins. Un propriétaire pourrait être plus enclin à vous choisir comme locataire ou à approuver votre demande plus rapidement si vous avez une meilleure cote.
Le fait d’avoir une cote plus faible ne veut pas dire que vous ne pourrez pas obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt, mais vous devrez peut-être verser une mise de fonds plus importante ou accepter de payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Un propriétaire pourrait tout de même accepter de vous louer un logement, mais vous devrez peut-être verser un dépôt de garantie plus élevé.
Si votre cote de crédit est faible, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une limite de crédit plus élevée, ce qui pourrait affecter votre capacité à gérer vos liquidités ou à régler des dépenses urgentes imprévues.
Si vous êtes un jeune adulte ou un nouvel arrivant au Canada, l’établissement d’antécédents de crédit est la première étape vers une bonne cote de crédit.
Conseils pour améliorer votre cote de crédit
1. Commencez par trouver votre cote de crédit : Lorsque vous vous renseignez sur votre propre cote, cette vérification n’a pas d’incidence négative sur la cote même. En sachant où vous en êtes, vous pourrez planifier la modification de votre comportement financier afin d’améliorer votre cote. (Lorsqu’un prêteur ou une entreprise demande à consulter votre rapport de crédit, cette vérification a une incidence négative sur votre cote et un trop grand nombre de vérifications simultanées peut lui nuire.)
2. Payez toutes vos factures à la date d’échéance : Si vous oubliez souvent les dates d’échéance, songez à établir des paiements préautorisés ou des alertes de calendrier à titre de rappel.
3. Réglez les paiements manqués : Si vous ratez un paiement, engagez-vous à régulariser la situation dès que possible. Votre comportement financier global importe plus qu’un seul paiement manqué.
4. Procurez-vous une carte de crédit et payez-la chaque mois : Si vous êtes en train d’établir vos antécédents de crédit, utilisez votre carte de crédit pour des achats que vous savez pouvoir rembourser facilement.
5. Surveillez votre niveau d’endettement global : Les dettes hypothécaires, les prêts personnels et les soldes de cartes de crédit peuvent facilement s’accumuler. Surveillez votre endettement global pour éviter qu’il ne devienne ingérable.
Comment puis-je protéger ma cote de crédit? En évitant ces cinq choses :
1. Fermer votre compte de carte de crédit : Même si vous n’utilisez plus la carte de crédit, il n’est pas nécessaire de fermer le compte, car cela peut avoir une incidence sur votre utilisation du crédit, c’est-à-dire le montant que vous devez sur une carte par rapport à votre limite de crédit. L’objectif est de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à 30 %. Si vous avez deux cartes de crédit, chacune avec une limite de 4 000 $, et un solde de 2 000 $, votre utilisation du crédit est inférieure à 30 %.
Mais si vous annulez l’une de ces cartes, votre solde de 2 000 $ vous place à 50 % d’utilisation de crédit, ce qui peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit.
2. Demander trop de crédit : Chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur ou l’entreprise demande un rapport de crédit. S’il y a trop de demandes de renseignements en même temps, certains prêteurs y verront un signal d’alerte, qui pourrait indiquer que vous éprouvez des difficultés financières.
3. Laisser vos factures aller au service de recouvrement : Si vous ne payez pas vos factures à temps à répétition, votre dette risque d’être envoyée au recouvrement, ce qui fera baisser votre cote de crédit.
4. Déclarer faillite : Peu de personnes déclarent faillite sans en envisager les conséquences, l’une d’entre elles étant une cote de crédit très basse. Avant de décider de déclarer faillite, ce qui figurera à votre rapport de crédit pendant six ou sept ans, demandez-vous si un plan de remboursement des dettes ou une proposition de consommateur pourrait être une solution pour vous.
5. Cesser d’utiliser le crédit pendant une longue période : Un long historique d’utilisation correcte du crédit aura une incidence positive sur votre cote de crédit. Interrompre cet historique, ou n’utiliser le crédit qu’à l’occasion, fera probablement baisser votre cote.
Où puis-je obtenir ma cote de crédit?
Votre cote de crédit vous appartient, il est donc important que vous la connaissiez. La TD a récemment lancé un nouvel outil qui permet aux clients de vérifier leur cote de crédit gratuitement dans l’appli TD. Grâce à cette fonction, les clients peuvent accéder au Tableau de bord CreditView de TransUnion pour surveiller leurs antécédents de crédit.
Offerte sans frais supplémentaires, la fonction permet aux clients de vérifier leur cote de crédit et de signaler d’éventuelles inexactitudes, de voir l’historique des tendances et de simuler la façon dont différentes variables pourraient avoir une influence sur leur cote de crédit.
Pour en savoir plus, consultez la page sur cette fonction sur TD.com/fr. Pour avoir accès à cet outil dans l’appli TD, cliquez sur le bouton Plus au bas de l’écran, puis sur Cote de crédit.
De plus, vous pouvez demander votre cote à Equifax ou à TransUnion. Il est également possible de demander votre cote de crédit directement au moyen d’un nouveau service de tiers offert par InteracMD Corp.
En utilisant les mêmes renseignements d’ouverture de session que ceux que vous utilisez avec la banque, vous aurez un accès gratuit et sécurisé à votre cote de crédit directement dans l’appli. Et la vérification elle-même n’affectera pas votre cote.