Si votre prêt hypothécaire TD doit être renouvelé d’ici un an, il y a de fortes chances que vous vous posiez beaucoup de questions, surtout si vous avez des inquiétudes quant à la façon dont vos paiements hypothécaires pourraient changer dans le contexte actuel des taux d’intérêt.
Vous vous demandez peut-être comment réduire vos paiements hypothécaires futurs, quand vous pouvez bloquer un taux d’intérêt, et si vous pouvez assumer des paiements potentiellement plus élevés. Ces préoccupations sont compréhensibles dans l’économie actuelle, et les spécialistes hypothécaires TD peuvent vous aider tout au long du processus de renouvellement.
Pour en savoir plus sur ce à quoi doivent s’attendre les titulaires d’un prêt hypothécaire TD devant être renouvelé d’ici 12 mois, et sur les façons de se préparer, nous avons parlé à Carly Fautley, vice-présidente associée et propriétaire de groupe de produits, Parcours du propriétaire à la TD.
Évaluez votre situation financière personnelle
D’abord, toute occasion de rembourser votre capital pendant la durée de votre prêt pourrait réduire le montant de vos versements au moment de renouveler votre prêt hypothécaire TD, explique Carly Fautley.
Réduire le capital de votre prêt hypothécaire peut vous aider à diminuer vos paiements futurs, ce qui est particulièrement utile dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés. Bien entendu, l’inflation et les taux d’intérêt élevés pèsent peut-être déjà sur vos finances, mais même de petites modifications apportées à votre budget aujourd’hui peuvent changer les choses.
Afin de déterminer ce qui est possible pour vous, Carly vous recommande d’évaluer votre situation financière personnelle en établissant un budget si vous n’en avez pas déjà un, de vous familiariser avec les taux d’intérêt actuels, et de vous renseigner sur le processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire TD (voici une ressource utile sur pratiquement tout ce que vous devez savoir à propos du renouvellement à la TD). Une bonne connaissance de votre situation financière peut vous aider à planifier en conséquence, souligne Carly Fautley.
Si, comme propriétaire, vous vous préoccupez des effets potentiels de la hausse des taux d’intérêt sur vos paiements futurs et votre capacité financière, et des taux qui pourraient être en vigueur au moment du renouvellement de votre prêt hypothécaire TD, Carly vous conseille de parler à un spécialiste hypothécaire TD dès que possible. Un spécialiste peut aider les titulaires d’un prêt hypothécaire TD à comprendre toutes leurs options pour être plus à l’aise au moment d’entamer le processus de renouvellement.
« Même 12 mois avant le renouvellement, vous pourriez épargner davantage afin d’effectuer un paiement forfaitaire ou d’augmenter un peu vos paiements pour réduire le solde impayé de votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait compenser des paiements plus élevés découlant de la hausse des taux d’intérêt », indique Carly.
« Si votre capacité de faire les paiements de votre prêt hypothécaire TD vous préoccupe, communiquer tôt avec un spécialiste hypothécaire TD peut vous aider à comprendre vos options et ainsi créer un plan de renouvellement. »
Accélérez vos paiements hypothécaires
Si votre budget le permet, vous pourriez établir un calendrier de remboursement accéléré et effectuer des paiements hypothécaires plus fréquemment. Par exemple, vous pourriez songer à établir des paiements toutes les deux semaines plutôt que mensuels – une solution qui est assortie de paiements plus élevés – afin de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Pour voir à quoi pourraient ressembler les paiements accélérés pour votre prêt hypothécaire TD, utilisez le Calculateur de remboursement hypothécaire TD.
Si vous voulez en savoir plus ou établir un calendrier de remboursement accéléré pour votre prêt hypothécaire TD, parlez à un spécialiste hypothécaire TD.
Faites un paiement forfaitaire
« Si votre flux monétaire change à la suite de l’obtention d’une prime ou d’un remboursement d’impôt ou si vous disposez de fonds supplémentaires, vous pouvez songer à effectuer un paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire, en plus de vos paiements habituels », précise Carly Fautley.
Comme pour les paiements accélérés, l’objectif d’un paiement forfaitaire unique est de réduire le capital de votre prêt hypothécaire avant le renouvellement, ce qui peut entraîner une diminution des intérêts payés au fil du temps.
La façon de faire des paiements forfaitaires dépend de la durée du prêt hypothécaire que vous avez, poursuit Carly. Si vous avez un prêt hypothécaire TD fermé, vous pouvez rembourser jusqu’à 15 % par année du montant initial emprunté, sans frais de remboursement anticipé (le montant minimal du remboursement anticipé est de 100 $). Si vous voulez faire un paiement forfaitaire de plus de 15 % au cours d’une année donnée, des frais de remboursement anticipé s’appliquent.
Si vous avez un prêt hypothécaire TD ouvert, vous pouvez faire tous les paiements forfaitaires que vous voulez chaque année, sans frais de remboursement anticipé. Le montant minimal du remboursement anticipé est de 100 $.
Augmentez le montant du paiement hypothécaire
Une autre option pour les titulaires d’un prêt hypothécaire TD qui souhaitent injecter plus d’argent dans leur prêt hypothécaire avant le renouvellement consiste à augmenter le montant des paiements hypothécaires, de manière à rembourser le capital plus rapidement. Même un petit montant peut être utile.
À la TD, les clients peuvent augmenter leur paiement du capital initial et d’intérêts jusqu’à concurrence de 100 % à tout moment pendant la durée de leur prêt hypothécaire.
Sachez à partir de quand vous pouvez bloquer un taux d’intérêt
À la TD, vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire fermé jusqu’à 120 jours avant votre date d’échéance sans frais de remboursement anticipé (le prêt hypothécaire ouvert peut être renouvelé à n’importe quel moment).
Si vous avez un prêt hypothécaire TD et que vous ne communiquez pas vous-même avec la Banque pour connaître vos options de renouvellement, la TD communiquera tout de même avec vous quatre ou cinq mois avant votre date d’échéance pour vous rappeler que votre renouvellement approche, commente Carly.
Ainsi, les clients de la TD peuvent s’attendre à recevoir par la poste une lettre d’offre de renouvellement expliquant leurs options environ un mois avant leur date d’échéance. La TD respectera les taux d’intérêt de l’offre de renouvellement jusqu’à son échéance. Par exemple, si le taux d’intérêt augmente le jour suivant la date à laquelle le client a reçu sa lettre d’offre, ce dernier peut se rendre dans n’importe quelle succursale TD et renouveler son prêt hypothécaire en fonction du taux indiqué dans sa lettre.
À titre d’avantage supplémentaire, en convertissant votre prêt hypothécaire TD en prêt à taux fixe, si le taux publié pour la durée à taux fixe diminue avant votre date d’échéance, la Banque appliquera la réduction de taux au taux publié le plus bas. Cette caractéristique protège les clients titulaires d’un prêt hypothécaire TD dans le cas d’une baisse potentielle des taux d’intérêt fixes. Si votre taux diminue, vous pouvez réduire votre paiement de capital et d’intérêts en fonction de la période d’amortissement au moment de fournir vos instructions de renouvellement.
De plus, si vous faites un remboursement anticipé par paiement forfaitaire, après avoir renouvelé votre prêt et avant la date de début du renouvellement, vous pouvez réduire également votre paiement de capital et d’intérêts selon la période d’amortissement.
Posez vos questions dès aujourd’hui : n’attendez pas à la dernière minute
Carly insiste sur le fait que si vous avez des questions sur le renouvellement de votre prêt hypothécaire TD, ou bien des préoccupations quant à votre capacité de faire les paiements, vous pouvez communiquer avec un spécialiste hypothécaire TD. Plus tôt vous comprendrez vos options en matière de prêt hypothécaire TD, plus tôt vous pourrez créer un plan.
« Il n’est jamais trop tôt pour les clients de la Banque de rencontrer un spécialiste hypothécaire TD pour discuter de leur renouvellement et s’informer des options qui s’offrent à eux », conclut-elle.