Principaux points à retenir
- Voir un jeune adulte quitter la maison pour l’université ou s’installer dans son premier appartement avec des amis est une grande étape, mais aussi une période parfois difficile pour les parents.
- Aider les jeunes adultes à établir un budget réaliste avant leur départ peut leur faire prendre conscience du coût réel du logement, de la nourriture et des dépenses impulsives.
- Mieux comprendre les cartes et les limites de crédit aide les jeunes adultes à réaliser comment les dépenses s’accumulent – et en quoi payer ses factures à temps est essentiel pour avoir un bon dossier de crédit.
- Inciter les jeunes adultes à épargner et à investir tôt – même de petites sommes – permet de tirer parti des effets à long terme du marché.
Quand les jeunes adultes quittent la maison pour aller à l’université ou emménager avec des colocataires, c’est une étape majeure.
Certains parents vont leur offrir des articles pour meubler leur chambre en résidence ou une grosse épicerie pour remplir les armoires de leur nouvelle cuisine.
Mais qu’en est-il du cadeau de la littéracie financière?
En se lançant dans la grande aventure de la vie d’adulte, ces jeunes doivent soudainement gérer les factures de services publics et des relevés de cartes de crédit à leur nom.
C’est souvent une période délicate pour les parents : ils voient leur enfant devenir autonome et apprendre à se débrouiller, tout en continuant parfois à l’aider financièrement. Même si un emploi à temps partiel permet à l’étudiant de couvrir certaines dépenses, comme les manuels scolaires ou les titres de transport, les parents ou d’autres adultes peuvent toujours aider en payant les frais de scolarité, le cellulaire ou en versant une allocation mensuelle.
Quelle que soit l’entente entre le parent et l’enfant, il est encore temps de transmettre quelques conseils pratiques à ce jeune de 18 ans qui s’apprête à voler de ses propres ailes.
Voici trois conseils qu’un parent et une experte en finances estiment essentiels pour les jeunes adultes avant de quitter la maison.
1 - Comment créer un budget (et le respecter)
Avant d’envoyer ses enfants à l’Université métropolitaine de Toronto et à l’Université Queen’s, Louise Fry a initié son fils et sa fille à la gestion d’un budget.
« Je leur ai montré le coût réel des choses, comme les repas, les vols d’avion, l’épicerie et l’essence, explique Mme Fry, gestionnaire de patrimoine à la TD. Je leur ai ensuite demandé de suivre leurs dépenses pendant un mois ou deux et de les comparer à leurs revenus pour la même période. »
Acquérir les bases de la gestion budgétaire est l’une des premières étapes qu’un jeune adulte doit franchir pour adopter de saines habitudes financières une fois parti de la maison.
Selon Renée Sylvestre-Williams, autrice du livre The Singles Tax et de l’infolettre financière The Budgette, établir un budget peut les aider à comprendre où va leur argent, surtout lorsqu’ils gèrent leurs finances de manière autonome pour la première fois.
Savoir où va chaque dollar, que ce soit pour payer le loyer, l’épicerie ou un service de diffusion en continu, peut aider à éviter les dépenses impulsives.
La gestion d’un budget peut se faire à l’aide d’une simple feuille de calcul. Les personnes qui détiennent un compte-chèques TD ont accès à l’outil Dépense TD pour suivre leurs dépenses.
Graphic/text box
Les bases du budget pour les étudiants et les jeunes adultes
- Additionnez tous vos revenus mensuels : emploi à temps partiel ou temps plein, prêts étudiants, aide financière, bourses d’études et tout soutien financier des parents ou grands-parents.
- Additionnez ensuite toutes vos dépenses pour cette même période : loyer, factures, droits de scolarité, abonnements, épicerie, manuels scolaires, transport en commun et paiements de prêt.
- Établissez un budget selon la règle 50-30-20. Plusieurs méthodes existent, mais celle-ci alloue 50 % aux besoins, 30 % aux envies et 20 % à l’épargne et aux placements.
Obtenez plus de conseils détaillés pour établir un budget étudiant
2 - Comment utiliser une carte de crédit (et rembourser le solde chaque mois)
Pour plusieurs jeunes adultes, une carte de crédit peut être un bon point de départ, puisqu’elle contribue à bâtir un bon crédit pour l’avenir, selon Renée Sylvestre-Williams.
« Nous vivons dans un monde où il faut avoir un bon dossier et une bonne cote de crédit pour accéder à des produits comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto », explique-t-elle.
Avant que sa fille entreprenne sa première année universitaire, Louise Fry l’a sensibilisée aux conséquences de payer ses achats avec une carte de crédit sans contact.
« Nous avons regardé ensemble son premier relevé de carte de crédit, raconte-t-elle.
Ç’a été une vraie prise de conscience pour elle : le simple geste du paiement sans contact [peut] causer une dépendance. Lorsqu’elle a vu qu’un thé aux perles coûtait 8 $ et une fondue 10 $, elle a compris à quel point manger au restaurant pouvait rapidement lui coûter cher. »
Mme Fry a aussi pris le temps de lui expliquer la limite d’une carte de crédit, pourquoi elle ne constitue pas une invitation à dépenser, et ce qui se produit si on ne paie pas le solde en entier chaque mois ou qu’on manque un paiement minimum.
« Nous avons parlé de l’importance des antécédents de crédit et des conséquences de faire ses paiements en retard », dit-elle.
Comment se constituer et maintenir un bon crédit?
- Payez toujours vos factures, prêts et cartes de crédit à temps. La mise en place de paiements préautorisés peut vous aider à ne rien oublier.
- Évitez d’atteindre votre limite de crédit. Utiliser le maximum de votre carte peut nuire à votre cote de crédit. Idéalement, il est recommandé de ne pas dépenser plus de 30 % du crédit disponible. Suivre cette règle vous aidera grandement à maintenir une bonne cote de crédit.
Prendre l’habitude d’épargner et d’investir
Renée Sylvestre-Williams recommande également aux parents de sensibiliser les jeunes adultes à l’importance d’investir tôt, même avec des moyens limités. Lorsqu’elle était à l’université, Renée a ouvert un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) dans lequel elle versait 25 $ par mois. Ce montant peut sembler modeste, mais les sommes ont fini par s’accumuler.
« Il ne s’agit pas d’anticiper le marché, mais plutôt d’y rester. Plus on investit tôt, plus on laisse le temps aux intérêts composés de croître et aux placements de traverser les cycles du marché », explique Renée.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), par exemple, vous permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt dans votre régime. Ainsi, l’intérêt accumulé, les dividendes et les gains en capital générés par des placements admissibles ne sont pas imposables. Lorsque vous retirerez des fonds de votre CELI, vous n’aurez donc pas à payer d’impôt sur le montant retiré.
Mettre de l’argent de côté chaque mois dans un fonds d’urgence peut aider les jeunes à se constituer un coussin financier, utile en cas de perte d’emploi ou de dépenses imprévues, comme une réparation automobile ou l’achat d’un manuel scolaire.
Comment constituer un fonds d’urgence?
- Il peut être utile de placer votre fonds d’urgence dans un compte distinct, accessible au besoin. Après avoir ouvert un compte d’épargne, mettez en place un virement de fonds préautorisé hebdomadaire ou mensuel vers ce compte.
Apprenez-en davantage sur l’importance de constituer un fonds d’urgence.
Vous voulez en savoir plus sur Votre argent?