Vous venez de décrocher votre diplôme, et vous ne savez pas trop comment vous y prendre pour rembourser votre prêt étudiant?
Rassurez-vous, cette situation ne concerne pas que vous.
D’après Angela Whittleton, conseillère TD à Halifax, en Nouvelle-Écosse, il n’est pas rare pour les personnes nouvellement diplômées de se demander quand et comment elles devraient commencer à rembourser leur prêt.
Pour les aider à s’y retrouver, Angela Whittleton donne ici quelques conseils et répond aux questions qu’elle entend le plus souvent.
Quand faut-il commencer à rembourser son prêt étudiant?
La première chose qu’Angela Whittleton recommande, c’est de faire le point sur ce qu’on doit : il faut regarder le montant de chaque prêt et de chaque ligne de crédit, et déterminer quand ils devront être remboursés.
« Passez tous vos prêts en revue pour avoir la vue d’ensemble de vos dettes, et quand vous devrez les rembourser, affirme-t-elle. Et n’oubliez pas les prêts de votre famille et les autres dettes, comme les cartes de crédit. »
Il est important de déterminer à quel moment chaque prêt doit être remboursé, car le calendrier de remboursement peut varier d’un prêt à l’autre, et même d’un prêt étudiant à l’autre (prêt fédéral, prêt provincial, lignes de crédit étudiant, etc.).
« En général, ce que je conseille aux étudiants, c’est de commencer par rembourser les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé, par exemple les cartes de crédit, explique Angela Whittleton. Mais il est impératif de bien comprendre les modalités de chaque dette. »
Pour les prêts étudiants fédéraux, par exemple, il y a généralement un délai de grâce de six mois. Autrement dit, à partir du moment où ils terminent leur semestre, passent des études à temps plein à des études à temps partiel ou quittent l’école temporairement ou définitivement, les étudiants ont six mois pour commencer à rembourser leur prêt. Pendant cette période, aucun intérêt n’est appliqué. S’ils le souhaitent, les étudiants peuvent aussi commencer leur remboursement plus tôt, ajoute Angela Whittleton.
Côté provincial en revanche, les modalités de remboursement varient d’un endroit à l’autre. Pour les connaître, visitez le site du gouvernement canadien.
Si vous avez une Ligne de crédit étudiant TD, pendant vos études, vous devez effectuer au minimum des paiements d’intérêts. À partir du moment où vous décrochez votre diplôme, vous pouvez rembourser votre ligne de crédit, mais vous pouvez aussi poursuivre ces paiements d’intérêts seulement pendant 24 mois. Au terme de cette période, la ligne de crédit est convertie en prêt étudiant à terme à taux fixe aux fins de remboursement (seulement si le prêt dépasse 5 000 $ et a été contracté le 1er mai 2017 ou après). Comme l’explique Angela Whittleton, les lignes de crédit étudiant approuvées avant le 1er mai 2017 peuvent être converties en prêts étudiants, sinon elles passent à l’étape de remboursement de 1 % du capital et des intérêts.
S’ils en ont les moyens, les étudiants peuvent aussi payer plus que le paiement d’intérêts minimal pendant qu’ils sont aux études.
EN SAVOIR PLUS : Comment rembourser rapidement ses prêts étudiants
Les étudiants qui poursuivent leurs études ou reportent la date d’obtention de leur diplôme peuvent augmenter le montant de leur Ligne de crédit étudiant TD s’ils ont besoin de plus de fonds, fait remarquer Angela Whittleton.
Dans le cas des prêts fédéraux et provinciaux, il y a aussi des options pour les étudiants qui continuent leurs études : pour en savoir plus, cliquez ici.
Est-ce qu’il vaut mieux mettre de l’argent de côté ou rembourser son prêt étudiant le plus vite possible?
Le secret, c’est de trouver ce qui constitue pour vous le juste milieu entre épargne et remboursement des dettes, selon Angela Whittleton.
« Souvent, en parallèle du remboursement de leur prêt étudiant, les personnes nouvellement diplômées ont des objectifs d’épargne », explique-t-elle.
« Il peut s’agir d’objectifs à court terme (des vacances), à moyen terme (une maison) ou à long terme (la retraite). Quand il est question d’épargne, je recommande toujours aux gens de se constituer un fonds d’urgence dès que leur situation financière le permet – quelle que soit l’étape de vie à laquelle ils sont rendus –, mais il faut dans tous les cas qu’ils respectent le calendrier de remboursement des prêts. »
Quel montant consacrer chaque mois aux prêts étudiants?
« Si vous avez les moyens de rembourser plus que le montant minimal, c’est génial », répond Angela Whittleton.
« Dans ce cas, je vous conseille d’utiliser cet argent pour rembourser les dettes dont le taux d’intérêt est élevé, par exemple votre carte de crédit. »
Que faire si on ne parvient pas à rembourser son prêt étudiant?
« Pour beaucoup d’étudiants nouvellement diplômés, la pandémie a rimé avec changements et difficultés financières », affirme Angela Whittleton.
« Si vous n’arrivez pas à rembourser votre prêt étudiant, des options s’offrent à vous pour gérer vos paiements, votre budget et vos liquidités. Avec un outil comme la Calculatrice de flux de trésorerie personnel TD, le calcul est vite fait. »
Si vous avez du mal à rembourser votre prêt fédéral, vous pouvez présenter une demande au titre du Programme d’aide au remboursement (PAR) ou du Programme d’aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une invalidité permanente (PAR-IP) ou communiquer avec le Centre de service national de prêts aux étudiants pour connaître vos options.
« Il est possible de consolider ses dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, lignes de crédit et prêts) en un seul prêt facile à gérer », précise Angela Whittleton.
« Pour déterminer si cette option pourrait convenir à votre situation, vous pouvez utiliser gratuitement un outil offert en ligne par la TD : le calculateur de consolidation de dettes. N’oubliez pas que nous sommes là pour vous aider. N’hésitez pas à joindre Assistance TD voire à prendre rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère TD; nous pourrons ainsi évaluer votre situation et trouver la solution qui vous convient le mieux. »
Prenez un rendez-vous virtuel avec un conseiller ou une conseillère TD pour créer un plan adapté à votre situation.