Le 6 décembre 2023, la Banque du Canada a annoncé qu’elle maintenait son taux du financement à un jour à 5 %.
Si vous êtes propriétaire et que vous avez porté un peu attention aux actualités dernièrement, vous avez probablement réfléchi à l’incidence éventuelle des taux d’intérêt élevés sur votre prêt hypothécaire.
L’inflation persistante et la hausse des taux d’intérêt font la une depuis plus d’un an. L’inflation se calmant enfin, la Banque du Canada a maintenu son taux à 5 %. Les taux de référence de la Banque du Canada servent de point de référence pour les taux d’intérêt que les institutions financières appliquent à leurs clients.
Les propriétaires doivent absolument comprendre l’incidence éventuelle des taux d’intérêt actuels sur leur prêt hypothécaire ou d’autres prêts et sur les versements correspondants dans l’année à venir.
Pour tenter de répondre à des questions clés sur les taux d’intérêt élevés, nous nous sommes entretenus avec Albert Lee, directeur de district et spécialiste hypothécaire mobile à la TD : il nous donne des conseils sur ce que les propriétaires doivent savoir sur la hausse des taux d’intérêt, son incidence sur les taux hypothécaires et ce que 2024 nous réserve peut-être.
Réexaminez les conditions de votre prêt hypothécaire
« La première chose que vous devriez faire est de dresser un inventaire de votre situation actuelle, a déclaré Albert Lee. Avez-vous un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable? Quelle est la date de votre renouvellement? Quel est votre taux d’intérêt actuel? Quelle somme vous restera-t-il à payer lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire? Vous devez répondre à ces questions importantes pour comprendre votre situation actuelle et commencer à vous demander si elle vous convient encore. »
Pour en savoir plus sur les différences entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable, jetez un coup d’œil à cet article dans Actualités TD.
Si vous avez contracté un prêt hypothécaire au cours des trois ou quatre dernières années, votre taux d’intérêt pourrait augmenter considérablement lors du renouvellement. Ainsi, si vous voulez continuer à respecter la période d’amortissement initiale de votre prêt hypothécaire, vos versements pourraient augmenter.
Par conséquent, vous voudrez peut-être revoir vos options afin de déterminer si votre situation hypothécaire correspond toujours à vos objectifs financiers.
Taux variable
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable, le taux peut fluctuer. À la TD, le montant des versements de capital et d’intérêts restera le même pour toute la durée du prêt, mais si le taux hypothécaire préférentiel TD baisse, une plus grande proportion du versement sera destinée au capital. Si le taux hypothécaire préférentiel TD augmente, une plus grande proportion du versement sera destinée aux intérêts.
Si vous avez actuellement une portion à échéance à taux variable, votre taux d’intérêt fluctuera en fonction des changements apportés au taux préférentiel TD.
Si vous ne modifiez pas vos versements et qu’une plus grande partie d’entre eux ont été appliqués aux intérêts plutôt qu’au capital, votre solde impayé au renouvellement pourrait être plus élevé que vous ne l’aviez anticipé. Par conséquent, le montant de vos versements pourrait augmenter au renouvellement pour vous permettre de respecter à nouveau votre calendrier de remboursement initialement convenu (c’est-à-dire votre période d’amortissement).
La prolongation de la période d’amortissement pourrait être une option valable pour certains clients, mais elle serait sous réserve de l’approbation du crédit dans le cadre du refinancement. Si vous choisissez à tout moment de modifier votre calendrier des versements, cette décision pourrait également avoir une incidence sur leur montant.
« Une option pour aider à composer avec le contexte de taux élevés dans lequel nous nous trouvons actuellement est d’augmenter le montant ou la fréquence de vos versements périodiques », a expliqué Albert Lee.
« Vous pouvez également effectuer des versements forfaitaires (des conditions s’appliquent). Au moment du renouvellement, vous devrez choisir entre un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe. Vous devrez déterminer lequel convient le mieux à votre mode de vie et dans quelle mesure vous êtes à l’aise avec l’idée que votre taux puisse changer pendant la durée de votre prêt hypothécaire ».
Taux fixe
Un taux fixe vous protège en quelque sorte de hausses soudaines et potentiellement importantes de vos versements hypothécaires mensuels en cas de hausse des taux d’intérêt pendant la durée du prêt.
« Le conseil que je donnerais aux personnes qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe est de continuer à surveiller l’évolution du marché, a dit Albert Lee. Même si vous ne ressentirez probablement pas les effets immédiats de la hausse des taux d’intérêt, vous renouvellerez probablement votre prêt dans un contexte de taux différent de celui du début de la période de votre prêt. Il est donc important de comprendre les répercussions que pourraient avoir les taux d’intérêt sur votre futur budget et d’effectuer une planification en conséquence. »
« Et comme pour les clients qui ont un produit à taux variable, vous pouvez aussi envisager de faire des versements forfaitaires pendant la durée de votre prêt ou d’augmenter vos versements pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et rendre vos versements plus faciles à gérer au moment du renouvellement, lorsque les taux d’intérêt pourraient être plus élevés. »
Connaissez vos options
Comme vos besoins financiers évoluent et que les taux d’intérêt fluctuent, il est important de connaître toutes les options qui s’offrent à vous.
Renseignez-vous pour savoir s’il existe des options de versements souples qui peuvent vous aider à faire face aux imprévus, comme la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, d’accélérer ou de ralentir la fréquence des versements, ou même d’effectuer un versement forfaitaire sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé.
Des questions? Prenez rendez-vous avec votre conseiller ou conseillère hypothécaire TD pour déterminer la meilleure approche pour vous. Vous devez renouveler votre prêt? Voici (presque) tout ce que vous devez savoir sur le renouvellement d’un prêt hypothécaire.